隨著民眾風(fēng)險保障意識的增強(qiáng)，每個人或多或少都會給自己和家人配置保險。然而，買完保險以后，這些產(chǎn)品到底保些什么，保障夠不夠，時間一長可能都不記得了。

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在業(yè)內(nèi)人士看來，保障配置是一個長期動態(tài)的過程，在人生的不同階段，對保障的需求是會發(fā)生變化的，因此定期進(jìn)行保單檢視對于清晰自身保障內(nèi)容和保障缺口就顯得十分重要。而在精算科技、大數(shù)據(jù)等的運用下，家庭保單檢視的模式也在不斷升級。

定期保單檢視必不可少

保單檢視是指將現(xiàn)有保單信息進(jìn)行系統(tǒng)性地匯總和整理，通過梳理已有的保單，檢視個人和家庭的保險保障配置是否夠全面，是否能夠充足地保障當(dāng)下的人生階段。整合匯總出一份詳盡的報告后，以便消費者能夠及時進(jìn)行動態(tài)調(diào)整保險保障配置的一項日常檢視工作。

根據(jù)相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，在已購買保險人群中，受訪者家庭成員人均持有保單1.17張，家庭平均持有保單3.62張，鑒于保單數(shù)量增多且保障責(zé)任各異，超六成以上投保人群期望能夠通過專業(yè)服務(wù)協(xié)助其了解全家保單。

“家庭保障計劃的重要作用就是在財務(wù)上保護(hù)我們和家人免受生活不確定性的影響。因此，我們手中的保單如同自己與家人的身體健康一樣，亦應(yīng)該定期進(jìn)行全面的檢查?！毙钦广y行個人銀行投資及保險產(chǎn)品部總監(jiān)孔淑妍在近日接受第一財經(jīng)采訪時表示，尤其是高凈值客戶的財富管理，如何才能在內(nèi)外壓力和不確定風(fēng)險中“逆風(fēng)穩(wěn)步前行”，核心不僅在于要拓“疆土”，更要固“城池”。科學(xué)梳理已有的家庭保障，客觀了解個人和家庭的保障配置是否夠全面，是否能夠充足地保障當(dāng)下的人生階段是非常重要的。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，保單檢視首先就是要做好保單的整理，但最核心的部分是保單責(zé)任量化分析。目前較為多見的保單檢視服務(wù)集中在由保險公司營銷員或保險中介人員提供，對其專業(yè)性要求甚高，同時鑒于代理產(chǎn)品的限制，也不排除部分營銷員會以銷售為中心進(jìn)行保單檢視工作，而在科技賦能下，借助大數(shù)據(jù)和精算模型的幫助來進(jìn)行保單檢視無疑在專業(yè)性方面將更進(jìn)一步。

據(jù)孔淑妍介紹，依托精算科技和底層壽險產(chǎn)品精準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫提供的升級版保單管理服務(wù)，在客戶授權(quán)的情況下僅需收集客戶保單首頁的部分簡單信息，即可實現(xiàn)對客戶持有的各類保險計劃進(jìn)行保險責(zé)任的匯總和整理，并根據(jù)不同的家庭結(jié)構(gòu)，將現(xiàn)有保單信息按產(chǎn)品責(zé)任進(jìn)行系統(tǒng)性地匯總和整理，形成360度全息家庭保單報告，每位家庭成員擁有的保障一目了然。

關(guān)注養(yǎng)老現(xiàn)金流規(guī)劃

從保單檢視的發(fā)展趨勢來看，養(yǎng)老現(xiàn)金流規(guī)劃正成為其中的一項重要內(nèi)容。“在提供專業(yè)的保單整理服務(wù)的同時，我們更注重客戶家庭保障配置的適當(dāng)性，尤其會關(guān)注客戶在養(yǎng)老及財富傳承方面的需求。”孔淑妍表示。

我國多層次養(yǎng)老體系主要包含社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險，而養(yǎng)老金替代率是反映養(yǎng)老金水平的最直觀指標(biāo)。養(yǎng)老金替代率與退休生活水平呈正比，替代率越高，代表退休金越接近于退休前工資，退休后的經(jīng)濟(jì)條件就越好。反之，替代率越低，退休后的經(jīng)濟(jì)條件越差。根據(jù)世界銀行組織建議，要基本維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老替代率需不低于70%。

數(shù)據(jù)顯示，2021年我國社保養(yǎng)老金替代率約為44%，企業(yè)年金的覆蓋率和替代率尚處于較低水平，商業(yè)養(yǎng)老保險正在成為個人養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充。提前規(guī)劃未來的退休養(yǎng)老現(xiàn)金流及財富傳承計劃，對整個家庭的長期安全資產(chǎn)配置起到了至關(guān)重要的作用。

孔淑妍表示，以星展銀行的保單整理服務(wù)為例，其中就配備了燕道數(shù)科的養(yǎng)老現(xiàn)金流規(guī)劃功能。養(yǎng)老現(xiàn)金流規(guī)劃可向客戶清晰地呈現(xiàn)退休后的社保養(yǎng)老金替代率及客戶退休前后的現(xiàn)金流變化，了解實現(xiàn)未來理想退休生活所需的現(xiàn)金流缺口，并在此基礎(chǔ)上協(xié)助客戶提前做好相關(guān)規(guī)劃。

標(biāo)簽： 養(yǎng)老保險 星展銀行 數(shù)據(jù)顯示 經(jīng)濟(jì)條件 家庭成員