產(chǎn)業(yè)信用共享模式，精準(zhǔn)賦能貨運行業(yè)

當(dāng)前，我國經(jīng)濟面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力?；谶@一形勢判斷，中央經(jīng)濟工作會議指出，2022年要穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進。毫無疑問，持續(xù)加大金融支持小微企業(yè)力度，穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)，就是為穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤提供有力支撐，這必將成為2022年金融業(yè)的首要著力點。而“十四五”良好開局之后，在高質(zhì)量發(fā)展的政策引導(dǎo)下，2022年也將成為科技創(chuàng)新的深化之年、專精特新的賦能之年。

貨運行業(yè)是國民經(jīng)濟重要的支柱產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈長、關(guān)聯(lián)度高、就業(yè)面廣、消費拉動大，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。貨運行業(yè)參與的大量中小企業(yè)主體往往沒有足夠的擔(dān)保能力，是融資難、融資貴的典型代表，本文以公路貨運行業(yè)為例，探討通過建立數(shù)據(jù)驅(qū)動的信用共享模式，推動金融的精準(zhǔn)賦能。

現(xiàn)狀和問題

以重卡行業(yè)為例，重卡作為城市間貨運的主要運輸工具，其市場規(guī)模數(shù)據(jù)如圖一所示，足可見貨運行業(yè)市場規(guī)模何其龐大。

圖一

資金流動性一直是貨運行業(yè)發(fā)展的一大障礙，對車隊或個體司機的剛性支出以及上游應(yīng)收賬款的積壓，嚴重阻礙了貨運行業(yè)的發(fā)展。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)平臺道路貨物運輸經(jīng)營服務(wù)指南》的要求，網(wǎng)絡(luò)貨運平臺不得隨意拖欠運費。

個體司機一般是運輸任務(wù)完成后便立即要求平臺支付運費，但上游貨主與平臺卻有一定的賬期約定，一般超過30天以上，這之間的資金缺口就導(dǎo)致了平臺需準(zhǔn)備額外的資金用于墊款。平臺承接的運輸規(guī)模越大，所需的資金量則越大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，墊款資金的需求量每年大約占運費收入的50%，約1.5萬億元，但實際滿足的資金需求量僅500億元。

目前市場上并未有合適的金融產(chǎn)品予以支持。傳統(tǒng)模式的金融業(yè)務(wù)有著如下困難：

各方真實性難以保障：司機、運輸車輛、運輸過程存在一定的造假可能，風(fēng)險難以把控；

難以實現(xiàn)資金閉環(huán)管控：物流公司存在資金挪用的風(fēng)險，如何實現(xiàn)放款與收款的閉環(huán)管控；

降低貨主付款的違約風(fēng)險：在貨物交付完成后，貨主付款仍有一定的違約行為。

行業(yè)的基礎(chǔ)信息化系統(tǒng)（如：網(wǎng)絡(luò)貨運平臺）的出現(xiàn)，連接用戶端與司機端，為傳統(tǒng)運費金融業(yè)務(wù)提供了一定的解決方案，但仍舊存在以下問題：

1、如何讓金融機構(gòu)真實、準(zhǔn)確無誤地與獲取網(wǎng)絡(luò)貨運平臺的一手數(shù)據(jù)；

2、如何對貨主、車隊及司機的歷史經(jīng)驗進行有效地記錄評級。

構(gòu)建產(chǎn)業(yè)信用共享模式

1.總體建設(shè)思路

產(chǎn)業(yè)信用共享模式的建設(shè)思路是，采用開放架構(gòu)連接產(chǎn)業(yè)各方，運用區(qū)塊鏈、機器學(xué)習(xí)、場景特征工程等先進技術(shù)，對場景數(shù)據(jù)進行上鏈和分析。通過可信的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和算法模型工廠，對場景實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控。信用共享模式中可基于“模型工廠”，支持評分卡模型等各類模型算法，解決行業(yè)中小微企業(yè)、個體司機的征信問題，打消金融機構(gòu)對于場景真實性、貸款風(fēng)險的顧慮，從而實現(xiàn)金融和產(chǎn)業(yè)的高效連接，促進行業(yè)的金融賦能。

圖二：產(chǎn)業(yè)信用共享模式建設(shè)思路

如圖二所示，產(chǎn)業(yè)信用共享模式有諸多亮點：

亮點一：底層區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N點對點的傳輸機制，通過分布式記賬方式、多節(jié)點共識機制、非對稱加密和智能合約等多種技術(shù)手段，建立強大的信任關(guān)系和價值傳輸網(wǎng)絡(luò)，使其具備分布式、去信任、不可篡改、價值可傳遞和可編程等特性。

亮點二：基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)交易控制總線?？蓪崿F(xiàn)可信數(shù)據(jù)治理的全流程管理，一旦上鏈，無法篡改，為各個環(huán)節(jié)的履職與追責(zé)提供數(shù)據(jù)證據(jù)，增強數(shù)據(jù)協(xié)同監(jiān)督管理能力，為后期的核驗、舉證等提供便利，從而實現(xiàn)跨部門數(shù)據(jù)歸集、調(diào)用的追溯和管理。

亮點三：“多方可信計算”等隱私計算框架。解決數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素在安全、可控環(huán)境下的開放融合與價值實現(xiàn)的困難，利用數(shù)據(jù)源端部署多方安全計算引擎進行分布式數(shù)據(jù)計算。

2.區(qū)塊鏈連接多方場景數(shù)據(jù)，實現(xiàn)真實性核驗

產(chǎn)業(yè)信用共享模式借助于區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)“不可篡改、全程留痕、可追溯、公開透明”的特點，將解讀金融機構(gòu)、貨主(物流業(yè)務(wù)中真正的還款方)及物流公司及其下屬司機、車輛面臨的風(fēng)險識別難題。

圖三：產(chǎn)業(yè)信用共享模式流轉(zhuǎn)過程

基于鏈上數(shù)據(jù)：

1、區(qū)塊鏈與對賬信息、物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)相結(jié)合，給金融機構(gòu)展現(xiàn)了多維立體的物流運輸全貌，突出了物流環(huán)節(jié)的真實性；

2、關(guān)于貨主打造基于區(qū)塊鏈的歷史對賬結(jié)算記錄，對當(dāng)前需授信的業(yè)務(wù)有著積極的參考意義。

3、圍繞物流公司及其下屬司機、車輛的歷史運輸記錄在鏈上展示，形成有價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

圖四：物流信息界面

3.建立風(fēng)控模型，實現(xiàn)金融助貸

產(chǎn)業(yè)信用共享模式基于產(chǎn)業(yè)鏈場景數(shù)據(jù)，建立金融風(fēng)控平臺，利用場景化的信用評分模型，對中小企業(yè)主體進行信用評分和風(fēng)險分層，從而識別和減少在金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險。

圖五：信用評分模型

信用評分卡模型是最常見的金融風(fēng)控手段之一，它根據(jù)客戶的各種屬性和行為數(shù)據(jù)，利用一定的信用評分模型，對客戶進行信用評分，從而識別和減少在金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險。傳統(tǒng)信用評分卡模型算法可進一步應(yīng)用到產(chǎn)業(yè)信用共享模式中，基于抽象場景特征變量及機器學(xué)習(xí)算法，形成以下創(chuàng)新優(yōu)勢：

從傳統(tǒng)還款能力、還款意愿的特征判斷轉(zhuǎn)為對于司機場景行為的數(shù)據(jù)特征工程。

減少第三方征信要求，加大場景、車輛和充電/加油數(shù)據(jù)的權(quán)重。

實時、持續(xù)的動態(tài)模型，刻畫司機的行為畫像。

4.生態(tài)信用分享和治理

產(chǎn)業(yè)信用共享模式可從橫向與縱向兩方面，實現(xiàn)貨主、網(wǎng)絡(luò)貨運平臺、物流車隊、司機之間的協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)閉環(huán)的生態(tài)場景。

平臺利用數(shù)據(jù)隱私計算技術(shù)，設(shè)置鏈上數(shù)據(jù)的名單共享機制，引入相應(yīng)的激勵機制。多方參與信息維護，并可根據(jù)數(shù)據(jù)查看方的需求，維護者收取一定的費用，有利于行業(yè)新進入者及時發(fā)現(xiàn)信用記錄較差的貨主與車隊司機。基于鏈上歷史記錄的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，保護信用可靠且運營穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)類群體，促進行業(yè)健康有序的高效發(fā)展。

結(jié)語

本文以貨運行業(yè)為代表初探建設(shè)產(chǎn)業(yè)信用共享模式的路徑。在很多產(chǎn)業(yè)中，供應(yīng)鏈各方都意識到數(shù)據(jù)的價值，但又缺乏對數(shù)據(jù)價值進行挖掘和應(yīng)用的能力。通過構(gòu)建這樣的產(chǎn)業(yè)信用共享模式，將打破“圈子文化”下嚴重的區(qū)域與區(qū)域間信息孤島的現(xiàn)象，進一步優(yōu)化市場格局，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)邁入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正軌。

與此同時，在雙碳背景下，“產(chǎn)業(yè)信用共享模式”通過數(shù)據(jù)賦能金融的模式，有效推動中小企業(yè)的金融滲透，也將極大推動新能源商用車對于傳統(tǒng)油車的替換，撬動更多金融資源流向綠色領(lǐng)域。

本文作者：

分布科技供應(yīng)鏈金融總監(jiān) 肖旻

標(biāo)簽： 金融業(yè)務(wù) 金融機構(gòu) 物流公司 小微企業(yè) 市場規(guī)模