21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道

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4月27日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（下稱《通知》）。對(duì)于今年小微企業(yè)金融服務(wù)工作，《通知》提出形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，2023年總體繼續(xù)保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì)，服務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度持續(xù)提升，保險(xiǎn)保障渠道逐步拓展；貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低的工作目標(biāo)。

“聚焦穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)物價(jià)任務(wù)和改善預(yù)期、提振信心目標(biāo)，加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感，促進(jìn)小微市場(chǎng)主體全面復(fù)蘇和創(chuàng)新發(fā)展，更好激發(fā)市場(chǎng)活力和內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力?！薄锻ㄖ芬蟆?/p>

近年來(lái)，商業(yè)銀行不斷深化對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體的金融服務(wù)。截至今年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.8%，較各項(xiàng)貸款增速高14.6個(gè)百分點(diǎn)。

貸款利率總體保持平穩(wěn)

對(duì)于小微企業(yè)貸款利率，《通知》明確，貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。

對(duì)比來(lái)看，《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》要求促進(jìn)綜合融資成本合理下降。同時(shí)，要求在確保信貸投放增量擴(kuò)面的前提下，力爭(zhēng)總體實(shí)現(xiàn)2022年銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。

從六大行來(lái)看，2022年普惠型小微企業(yè)貸款均高速增長(zhǎng)，增速?gòu)母叩降鸵来螢椋汗ど蹄y行41.1%，中國(guó)銀行 39.34%，交通銀行34.66%，農(nóng)業(yè)銀行33.8%，建設(shè)銀行25.49%、郵儲(chǔ)銀行23.04%。

從普惠型小微企業(yè)貸款余額看，截至2022年末，建設(shè)銀行位居第一，達(dá)2.35萬(wàn)億元；農(nóng)業(yè)銀行以1.77萬(wàn)億元的規(guī)模排在第二；中國(guó)工商銀行以1.55萬(wàn)億元的規(guī)模位居第三；中國(guó)銀行以1.23萬(wàn)億元的規(guī)模位列第四；郵儲(chǔ)銀行以1.18萬(wàn)億的規(guī)模排在第五；交通銀行則以0.46萬(wàn)億元的規(guī)模排在末尾。

從貸款平均利率來(lái)看，2022年六大行投放的普惠型小微企業(yè)貸款利率均有下降。截至2022年末，交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率僅3.75%，為六大行中最低；其它五大行的全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率從低到高排序則依次為中國(guó)銀行3.81%，工商銀行3.84%，農(nóng)業(yè)銀行3.90%，建設(shè)銀行4.00%，郵儲(chǔ)銀行4.85%。

對(duì)于今年小微企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）和小微企業(yè)客群特征，合理確定貸款利率。

值得注意的是，今年一季度央行貨幣政策委員會(huì)例會(huì)提出要推動(dòng)企業(yè)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸成本穩(wěn)中有降，而去年四季度為推動(dòng)降低企業(yè)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸成本，“意味著隨著宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)、信貸需求復(fù)蘇以及銀行凈息差持續(xù)承壓，央行再次降息的空間收窄，未來(lái)銀行新發(fā)貸款利率下行趨勢(shì)將有所收斂。”民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示。

《通知》同時(shí)提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)行為，提升服務(wù)定價(jià)科學(xué)性和精準(zhǔn)性，加強(qiáng)服務(wù)項(xiàng)目與價(jià)格公示，做好優(yōu)惠措施告知?！般y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方合作向小微企業(yè)提供服務(wù)的，要充分了解第三方機(jī)構(gòu)向企業(yè)收費(fèi)情況，將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作為重要審查條件，嚴(yán)格審核、持續(xù)評(píng)估，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)收費(fèi)、收費(fèi)過(guò)高的要及時(shí)停止合作，推動(dòng)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。”

圍繞無(wú)貸戶加大支持

在增量?jī)r(jià)格平穩(wěn)的同時(shí)，《通知》繼續(xù)提出要擴(kuò)面，并明確要重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)無(wú)貸戶加大支持，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)劉加旺在2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，2023年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)回升向好，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)持續(xù)恢復(fù)，融資需求不斷增加。農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況，單獨(dú)制定普惠貸款增長(zhǎng)計(jì)劃，匹配信貸資源，力爭(zhēng)普惠金融業(yè)務(wù)在高基數(shù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

“今年，我們?cè)谄栈萁鹑谏线€會(huì)有一些大的動(dòng)作安排。比如說(shuō)在授信客戶方面，我們內(nèi)部做了一個(gè)規(guī)劃，要很高比例地提升授信客戶的覆蓋面?，F(xiàn)在1.7億市場(chǎng)主體里有授信的客戶只有5000萬(wàn)戶，建行有授信的客戶有300余萬(wàn)，所以從客戶的服務(wù)覆蓋面上我們做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！苯ㄔO(shè)銀行副行長(zhǎng)崔勇此前在2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

建設(shè)銀行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，該行普惠金融客戶打造的“惠懂你”服務(wù)平臺(tái)認(rèn)證企業(yè)突破1000萬(wàn)大關(guān)，“平臺(tái)從核心融資服務(wù)向生態(tài)場(chǎng)景擴(kuò)圍，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)面、下沉、賦能?！?/p>

值得注意的是，為支持困難行業(yè)恢復(fù)，助力擴(kuò)內(nèi)需穩(wěn)就業(yè)，《通知》提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運(yùn)輸、外貿(mào)等領(lǐng)域小微市場(chǎng)主體，特別是經(jīng)營(yíng)前景良好、因疫情影響經(jīng)營(yíng)尚未完全恢復(fù)的小微企業(yè)，滿足其合理金融需求，促進(jìn)紓困解難、擴(kuò)大內(nèi)需和穩(wěn)定就業(yè)，支持經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

此外，為提升大中型銀行服務(wù)小微企業(yè)內(nèi)生動(dòng)力，《通知》要求，大中型商業(yè)銀行要堅(jiān)持將小微金融納入長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化戰(zhàn)略傳導(dǎo)，做深做實(shí)分支機(jī)構(gòu)服務(wù)機(jī)制。大型銀行要進(jìn)一步發(fā)揮資源、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化小微業(yè)務(wù)的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式，深挖服務(wù)潛力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。股份制銀行要提升自主服務(wù)能力，培育專業(yè)化人才隊(duì)伍，筑牢小微業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。大中型商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融供給的區(qū)域協(xié)調(diào)性，對(duì)前期小微信貸投放薄弱的地區(qū)，要進(jìn)一步壓實(shí)責(zé)任，督促相關(guān)分行加大投放力度。

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