隨著我國全民運動需求逐漸旺盛，體育產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展。而在各項賽事和大眾體育運動背后，閃現(xiàn)出了越來越多體育保險的身影。

第一財經(jīng)了解到，已進入籌備最后沖刺階段的杭州亞運會，背后就有中國太保提供的總保額超180億元的財產(chǎn)保險保障。

不過，多名保險業(yè)內(nèi)人士表示，盡管近年來我國體育保險已有長足的發(fā)展，但總體而言還處于起步和探索的發(fā)展階段，供需兩方均仍顯不足。

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保險如何為體育賽事保駕護航

據(jù)了解，體育保險是保險中針對體育場景的一類保險總稱，最初主要保障運動員的意外傷害，后來逐漸擴展到普通運動參與者的意外傷害、賽事組織者的公眾責任、體育設施的財產(chǎn)損失和責任等。

原保監(jiān)會副主席周延禮撰文表示，體育運動相對來說是一種高風險活動，意外傷害的風險較普通高，一般的意外險通常會對一些較為激烈的運動進行責任免除，所以專門的體育保險需要保險公司根據(jù)不同體育項目進行產(chǎn)品開發(fā)，根據(jù)以往損失情況制定合理價格和理賠服務項目。

隨著體育賽事的逐漸頻繁和豐富，對于賽事的風險保障也成為了重中之重。在今年1月1日正式施行的新《體育法》中，體育保險更是被首次寫入。其中明確，鼓勵建立健全運動員傷殘保險、體育意外傷害保險和場所責任保險制度。與此同時，《體育法》明確大型體育賽事活動組織者應當和參與者協(xié)商投保體育意外傷害保險。

事實上，體育保險在我國已有一定程度的發(fā)展。

周延禮介紹稱，從市場上來看，目前體育保險既有單一保險又有一攬子解決方案。一是面向運動員、觀眾、志愿者及所有參與人員的人身意外保險；二是面向體育組織者的重要賽事組織責任險與取消責任險；三是面向體育設施與產(chǎn)品提供方的責任險、財產(chǎn)保險；四是面向?qū)I(yè)運動員的專屬健康產(chǎn)品、職業(yè)失能收入損失保險等。

例如，杭州亞運會的保險保障方案就是涵蓋產(chǎn)險、壽險，再配合風險管理服務的一攬子方案。據(jù)中國太保相關(guān)負責人表示，在為杭州亞運會提供的180億元總保額的保險方案中，就涵蓋財產(chǎn)、財務、貨物運輸、網(wǎng)絡安全、責任等6大類保險，并為亞奧理事會大家庭成員、運動員、技術(shù)官員、工作人員及志愿者共10余萬人提供人身保險。于此同時，在近期開展的亞運會測試賽期間，也有理賠服務專員開展保險保障工作。而在北京冬奧會、F1大賽以及足球、籃球等各項體育聯(lián)賽中，中國人保、中國太平、中國平安等大型險企均作為官方合作方提供了綜合的保險保障方案。

除了賽事保險之外，大眾體育運動保險也有了長足的發(fā)展。第一財經(jīng)在螞蟻集團旗下保險代理平臺螞蟻保上搜索“體育保險”，結(jié)果顯示，中國人壽、太保產(chǎn)險、眾安保險等多家險企均有運動相關(guān)保險，保障內(nèi)容主要涵蓋意外醫(yī)療、殘疾、身故等風險，部分產(chǎn)品涵蓋猝死風險及骨折保險金，通常為短期保險，保費低至幾元。而在冬奧會前后，亦有多家險企推出了冰雪運動意外險等專屬險種。當然，相對專屬體育保險，市場上更多的是涵蓋運動意外在內(nèi)的綜合意外險。

根據(jù)銀保監(jiān)會信息披露，截至2022年6月，財險公司共推出 475款體育保險產(chǎn)品（其中10款為主險產(chǎn)品），其中涉及高風險運動的產(chǎn)品94款（僅1款為主險產(chǎn)品），壽險公司共推出25款體育保險產(chǎn)品（其中23款為主險產(chǎn)品）。

體育保險供需兩不足，亟待發(fā)展

盡管體育保險在我國已有一定發(fā)展，但多名業(yè)內(nèi)人士均表示，整體而言，我國體育保險的發(fā)展仍處于起步探索階段，面臨著供需兩不足的現(xiàn)狀。

在供給端，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，體育保險的保障范圍和發(fā)展深度有限。

“相比我國蓬勃發(fā)展的體育事業(yè)而言，體育保險還較為滯后且缺乏商業(yè)性運作。雖然越來越多的保險公司開始涉足體育領(lǐng)域，但主要停留在初級保障和品牌營銷層面，通過贊助賽事提高品牌知名度，尚未建立全面覆蓋賽事前中后期的全產(chǎn)業(yè)保險，缺少專屬賽事產(chǎn)品和職業(yè)運動員專屬保障，‘體育保險+健康服務’模式還未有成熟體系。”周延禮表示。

中國精算師、燕道數(shù)科創(chuàng)始人兼CEO婁道永則對第一財經(jīng)記者分析稱，盡管目前市場上體育保險有數(shù)百款，但主要集中在運動意外傷害、突發(fā)疾病等方面，對于運動員的職業(yè)傷害、心理健康等問題缺乏充分的保障，且較少有對應不同運動特殊風險的細分產(chǎn)品；對于高風險運動，多數(shù)產(chǎn)品也不在保障范圍內(nèi)，需要量身定制適合的產(chǎn)品。

從精算角度看，婁道永認為，這一方面是因為體育保險的費率厘定和條款制定比一般保險更為復雜，需要考慮多種因素，如運動項目風險、運動員年齡、健康狀況等，對于保險公司來說具有一定的挑戰(zhàn)；另一方面，體育保險需要具備專業(yè)化的人才隊伍和風險管理技術(shù)，但是目前我國保險公司在這方面的專業(yè)化程度還有待提高；同時，體育保險缺乏具體的實施細則和指導意見，保險公司在開展體育保險業(yè)務時缺乏統(tǒng)一的標準和依據(jù)。

而在需求側(cè)，眾安金融科技研究院相關(guān)負責人表示，供需雙方（運動組織者和運動參與者）的安全責任和風險保障意識總體較為薄弱，主動投保積極性不高。

不過，隨著體育產(chǎn)業(yè)的壯大，體育保險所擁有的廣闊發(fā)展前景是業(yè)內(nèi)人士的普遍共識。

國家體育總局的數(shù)據(jù)顯示，2021年全國體育產(chǎn)業(yè)總規(guī)模（總產(chǎn)出）為31175億元。而根據(jù)《“十四五”體育發(fā)展規(guī)劃》，“十四五”時期，我國體育產(chǎn)業(yè)總規(guī)模預計達到5萬億元，居民體育消費總規(guī)模超過2.8萬億元。

綜合業(yè)內(nèi)人士觀點，一方面，目前我國體育保險的發(fā)展與體育產(chǎn)業(yè)的規(guī)模不相匹配，但從另一個角度來看，隨著體育強國建設戰(zhàn)略任務的部署落實，體育參與度的快速提升以及人們保險意識的加強，我國體育保險市場需求將進一步激發(fā)，未來體育保險的市場規(guī)模將不斷擴大。

那體育保險該如何抓住這樣的市場機遇？

婁道永建議，頂層設計方面，在體育保險寫入《體育法》的基礎上，需要進一步加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，提供更明確的標準依據(jù)。

從供給側(cè)上來看，周延禮稱，保險公司需要努力開發(fā)保障全面、針對性強、具有特色的體育保險產(chǎn)品，更加關(guān)注體育保險的場景特性，加快體育保險發(fā)展與科技創(chuàng)新的融合，不斷提高體育保險產(chǎn)品的適用性、定價的科學性、承保理賠的專業(yè)性、客戶服務的便捷性。同時，探索打通體育保險與健康領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享，持續(xù)系統(tǒng)收集、分析和解讀體育運動相關(guān)的健康數(shù)據(jù)，將其應用到體育風險管理和體育保險經(jīng)營中。在專業(yè)人才方面，則需要培養(yǎng)體育風險管理和保險經(jīng)營的專業(yè)人才，不斷壯大體育保險專業(yè)人才隊伍。

而從需求端上看，婁道永建議，各界要共同推進，提高公眾對于體育保險的風險認知和需求，加強市場推廣，促進區(qū)域發(fā)展平衡。

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