截至4月6日，內(nèi)地A股、H股上市銀行中，已有40家披露了去年年報，從各家年報披露的數(shù)據(jù)來看，在疫情等多重因素的影響下，零售貸款的資產(chǎn)質(zhì)量依舊承壓。

相對來說，國有銀行零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良率普遍下降，股份行喜憂參半，而區(qū)域性中小銀行的零售貸款不良率普遍攀升，尤其是與個人息息相關(guān)的住房按揭不良依舊處于上升態(tài)勢。

年報數(shù)據(jù)顯示：40家上市銀行中，28家披露了住房按揭的不良率，其中，18家的上市銀行的住房按揭不良率出現(xiàn)了不同程度的上升，占比達(dá)到67%，且主要集中在區(qū)域性銀行。

在按揭不良的背后，是房屋斷供的現(xiàn)實問題，近日，關(guān)于斷供增加后能否延期還款成為關(guān)注熱點，事實上，銀行業(yè)已經(jīng)這么做了。

“總的原則是，只要借款人有意愿還款，一切都好說?！蹦炽y行外包催收團(tuán)隊負(fù)責(zé)人接受第一財經(jīng)采訪時說。

中小銀行的按揭不良確實在增加

第一財經(jīng)根據(jù)上市銀行年報整理顯示：40家上市銀行中，35家上市銀行披露了零售貸款的不良率，其中，有15家的不良率出現(xiàn)不同程度的提升，而且主要集中在中小上市銀行。

晉商銀行在年報中表示，個人貸款的不良貸款余額及不良貸款率上升，主要是由于疫情對經(jīng)濟(jì)沖擊影響尚未完全消除，個人還款能力有所下降，違約率增加導(dǎo)致。

在零售貸款中，28家上市銀行具體披露了住房按揭的不良率，從披露的數(shù)據(jù)來看，18家的上市銀行的住房按揭不良率出現(xiàn)了不同程度的上升，同樣集中在區(qū)域性中小銀行。

其中，披露該數(shù)據(jù)的5家國有行中，僅建行的住房按揭不良率微升了0.01個百分點，交行、工行、郵儲以及農(nóng)行均有所下降。

在年報中，建行表示，個人住房貸款方面嚴(yán)格落實監(jiān)管要求，執(zhí)行差別化住房信貸政策，積極支持居民家庭合理住房需求，保障個人按揭貸款業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。2021年末，建行境內(nèi)個人住房貸款余額6.39萬億元，較上年增加5557.24億元，增幅9.53%；不良率0.20%，較上年上升0.01個百分點。

而股份行中，目前僅有4家具體披露了住房按揭的不良率，兩升兩降，其中，平安銀行、民生銀行分別提升了0.03個百分點、0.04個百分點，而招商銀行、興業(yè)銀行則下降了0.01個百分點、0.04個百分點。

在年報中，平安銀行表示，本行房屋按揭及持證抵押貸款始終堅持“房住不炒”原則，大力支持小微業(yè)務(wù)，針對不同客群、不同產(chǎn)品實施多維度的差異化風(fēng)險管控措施，并持續(xù)優(yōu)化、迭代；為防范房地產(chǎn)市場波動，采用城市、區(qū)域分層差異化管控，有效防范風(fēng)險，實現(xiàn)效益和質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展；同時加大催清收力度，采取多樣化催清收策略，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

另外，19家區(qū)域性銀行披露了住房按揭的不良率，其中，15家的按揭不良率在提升，占比達(dá)到79%，錦州銀行、瀘州銀行、甘肅銀行的按揭不良率均超過了1%。鄭州銀行、盛京銀行的住房按揭不良率提升幅度最為明顯，分別提升了0.44個百分點、0.39個百分點。

法拍房市場中居民主動斷供房產(chǎn)較少

在按揭不良的背后，是房屋斷供的現(xiàn)實問題。

而相當(dāng)一部分?jǐn)喙┑姆慨a(chǎn)最終流入了法拍房市場，根據(jù)浙商資產(chǎn)研究院數(shù)據(jù)顯示：2021年全國司法拍賣房產(chǎn)共計563040次，同比增長9.0%，浙商資產(chǎn)研究院認(rèn)為，數(shù)量增長的主要原因是受經(jīng)濟(jì)下行壓力以及疫情反復(fù)對經(jīng)濟(jì)運行的擾動，大量不良貸款項下的抵押物-房產(chǎn)被推入市場，造成法拍房市場規(guī)模持續(xù)上升。

那么，問題是，在這些法拍房中，究竟有多少是居民斷供？

對此，廣東省住房政策研究中心首席研究院李宇嘉對第一財經(jīng)表示，最終進(jìn)入法拍程序的居民主動斷供的房產(chǎn)是比較少的，其主要原因是上一輪房價上漲的過程中，部分購房資金違規(guī)加杠桿，比如經(jīng)營貸消費貸用于購房所導(dǎo)致的。

“法拍房市場其實主要是兩個斷供群體：一是炒房客的房產(chǎn)，疫情沖擊疊加市場回調(diào)，導(dǎo)致融資渠道受限，尤其是前期違規(guī)加杠桿，后期難以為繼，導(dǎo)致斷供；二是很多中小微企業(yè)依靠房屋抵押獲得融資，目前難以經(jīng)營，或者需求流動資金，房子不得已拿去拍賣?！崩钣罴握f。

不過，李宇嘉同時表示，目前二手房的流動性變差，法拍房同樣如此，變現(xiàn)周期在拉長，“現(xiàn)在二手房的市場供應(yīng)量太大了?！彼f。

浙商資產(chǎn)研究院的數(shù)據(jù)也同樣說明了這一點，數(shù)據(jù)顯示：2021年全國司法拍賣房產(chǎn)中一拍房產(chǎn)共計323062次，同比增長7.5%；但一拍房產(chǎn)數(shù)占總拍賣房產(chǎn)次數(shù)的比重為57.4%，同比下降0.8個百分點。

一拍環(huán)節(jié)的房產(chǎn)數(shù)量變化代表了網(wǎng)絡(luò)拍賣房產(chǎn)市場規(guī)模的實際變化情況，其相對整個拍賣房產(chǎn)次數(shù)的比重—網(wǎng)絡(luò)拍賣房產(chǎn)市場的一拍成交率，反映了網(wǎng)絡(luò)拍賣房產(chǎn)市場的流動性。

浙商資產(chǎn)研究院指出，2021年全國司法拍賣市場規(guī)模同比上升，但受房地產(chǎn)調(diào)控政策以及多地推出的法拍房限購政策影響，市場流動性已經(jīng)連續(xù)下降3年。

只要借款人有意愿還款，一切都好說

某銀行外包催收團(tuán)隊負(fù)責(zé)人接受本報采訪時也表示，去年以來，銀行零售信貸的催收量比疫情之前多了30%，這其中，主要包括信用卡逾期、房貸逾期、個人消費以及個人經(jīng)營性貸款的逾期。

“但與以前不同的，銀行對于這些個人的逾期貸款還是比較謹(jǐn)慎的，尤其是住房按揭中，涉及到個人唯一住房，或者債務(wù)人是與疫情防控相關(guān)職業(yè)，比如醫(yī)生、護(hù)士等，或者受疫情影響比較大的行業(yè)，比如餐飲、旅游等，都會予以適當(dāng)?shù)膶捜荨！痹摯呤肇?fù)責(zé)人說。

“房產(chǎn)雖然還會走按照銀行要求走法律程序，但在處置上，甚至?xí)o與3年以上的延期，不會馬上被法拍?！痹摯呤肇?fù)責(zé)人說，“總的原則是，只要借款人有意愿還款，一切都好說”。

事實上，早在2020年疫情爆發(fā)伊始，央行、財政部、銀保監(jiān)會等五部委就曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中提到：對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

在2021年度業(yè)績發(fā)布會上，興業(yè)銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理鄒積敏在提及信用卡業(yè)務(wù)不良雙升時回應(yīng)，“按照我們行的資源，本來完全可以做到信用卡不良的雙降，但我們還主動放緩處置，原因主要有兩個方面：一是為了支持新冠疫情防控，保護(hù)消費者權(quán)益，對受疫情影響的客戶適當(dāng)放緩處置，鼓勵客戶在疫情緩解之后主動還款。二是考慮到去年信用卡逾期認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)趨于嚴(yán)格，所以也需要給客戶一定的適應(yīng)期”。

常熟銀行執(zhí)行董事、董事會秘書孫明在2021年度業(yè)績說明會上也表示，為踐行普惠金融責(zé)任，強化對受疫情影響的社會民生領(lǐng)域金融支持，該行對受疫情影響暫時失去收入來源的人員，給予房屋按揭貸款延期還款支持，同時，結(jié)合客戶情況，不列入違約客戶名單、做好征信保護(hù)。

法院也要求銀行應(yīng)持有“基本的謙抑性”

不僅如此，一旦銀行與逾期人出現(xiàn)糾紛，地方法院也選擇“站在了借款人的這邊”。

在裁判文書網(wǎng)上，第一財經(jīng)也搜索到一份工商銀行訴高某的民事判決書中，其中的判決結(jié)果也顯示出了地方法院對于逾期住房按揭的態(tài)度。

2016年7月4日，工行與高某夫婦簽訂的《個人購房借款／擔(dān)保合同》約定：工行向高某發(fā)放住房按揭148萬元，貸款期限為30年，但高某自2016年至2020年期間累計15次未按時還本付息。而且，在案件上訴期間，高某又出現(xiàn)逾期還款行為，由此也惹怒了工行。

在過去，如果出現(xiàn)類似的情況，銀行基本都可以勝訴，要求借款人一次性還清借款，借款合同終止。

而在本案中，一審法院認(rèn)為，2020年因新冠疫情的發(fā)生，社會各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)形勢均不同程度受到影響。案涉貸款屬于長期房貸，工行作為貸款人對于借款人的逾期還款導(dǎo)致的要求解除合同、提前償還全部款項應(yīng)當(dāng)持有基本的謙抑性。

二審判決中，廣州市中級人民法院也認(rèn)為案涉貸款屬于長期的住房按揭貸款，關(guān)乎社會民生，在疫情形勢下，工行應(yīng)對一般違約情形下要求解除合同、提前償還全部款項持有基本的謙抑性。

廣州市中級人民法院指出，高某有繼續(xù)履行合同的較強意愿和能力，雙方之間的貸款合同可以繼續(xù)履行，工行分期收回貸款本息的合同目的可以繼續(xù)實現(xiàn)，對工行而言也無不利。

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